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进手术室前,一份手术意外险拒绝人财两空!

作者:康维家

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医疗保险

总之岁月漫长而我们值得托付。


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近年来,医患纠纷发生概率明显增加,已经成为严重的社会问题。医患纠纷具有信息不对称、矛盾冲突激烈等特点,还有可能演化为恶性事件。国内超过七成的三甲医院都发生过暴力伤医事件,自2002年9月《医疗事故处理条例》实施以来,国内医疗纠纷发生率高达22.9%。


医疗风险有事故和意外之分


医患纠纷的产生原因,可能存在于医院、医生与患者三方中的任何一方。医院的管理责任、医生的责任、患者的体质等因素,都可能导致最后医疗事故、医疗意外的发生。医疗界比较认同的说法是,医疗纠纷分为两种,其中,30%的纠纷涉及医疗事故,而70%的纠纷则是医疗意外。


01

医疗事故带有“人为”因素

即医疗机构及其医务人员在医疗活动中,违反医疗卫生管理的法律法规,过失造成患者人身损害的事故。


02

医疗意外是“非人为、不可控”因素

从定义上来说,是指医务人员在从事诊疗或护理工作过程中,由于患者的病情或患者体质的特殊性而发生难以预料和防范的患者死亡、残疾或者功能障碍等不良后果的行为,这种医疗风险是不可预见的,它不像医疗事故有明确的责任方,而手术意外险主要保障的就是这一类风险,院方无责任。



一般意外险不保医疗事故


也许有人会问,一般的意外险会不会保障医疗意外呢?一般意外险对“意外伤害”的释义为“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。也就是说,普通的意外险是不保障“因疾病住院做手术发生医疗意外”的情况。


可见,普通意外险产品的保障针对于手术发生的意外是有空白点的,

这时,就需要手术意外险来做补充

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什么是手术意外险?


手术意外险并非新生事物。早在2005年,中国医院协会就提出开展手术意外险试点工作,2005年4月,中国医学科学院阜外心血管病医院推行了第一份手术意外险,该院每位手术患者在办理住院手续时,投保手术意外险,医院和患者作为共同投保人,其中医院出资20元,患者出资1180元。出现医疗意外后,患者将获得4万元经济补偿。

好景不长,这一险种推广到外地后变了味,外地一些民营医院和私营医院开始和保险公司一起搞创收。结果,2008年12月12日,原卫生部下发通知,禁止各级各类医疗机构及其医务人员通过医疗服务宣传、推销和代售保险产品,禁止接受保险产品经营单位为推销产品而给予的馈赠。

2013年,中国医院协会、原中国保监会再次在全国推广手术意外险。这次,北京安贞医院、阜外医院、积水潭医院等多家医院开展试点。

2018年6月20日,国务院常务会议通过《医疗纠纷预防和处理条例(草案)》,在第七条中,又一次提到鼓励患者参加医疗意外险。

手术意外险:是指在手术中或手术后出现医疗事故、医疗意外、麻醉意外,应对这种意外推出的新险种。医院希望通过这种保险实现风险分担,缓解医患纠纷





投保手术意外险的好处

01

 有效补充普通意外险产品在保障范围上的不足

目前,绝大多数保险公司提供的意外险产品均将医疗行为导致的意外事件作为除外责任。因此,投保普通意外险产品,在手术过程中遭受医疗意外,是无法获得保险金赔付。


02

间接为患者创造更好的就医环境

在当前医患矛盾突出的大环境下,对于部分复杂程度较高、风险较大的手术,由于顾忌后续可能产生的责任争议,部分医院不愿意尝试一些新的治疗技术手段。而如果患者已投保了相关的手术意外险,那么医生的顾虑会减轻,患者也更有机会得到积极、全面的治疗。

投保手术意外险,获赔10万元

2018年10月,57岁的患者李先生在北京医院接受脑部肿瘤手术后,出现了神志不清、肢体肌力差的问题,经积极治疗恢复不佳,而家属已无力缴纳后续的治疗费用。不过,由于患者术前购买了手术意外保险,家属便向保险公司提出索赔。根据患者的损害后果和治疗预后等综合情况,保险公司按一级伤残赔付了10万元。

                                                       

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                            —— 康维家


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